La gestion quotidienne d'un budget revêt une importance cruciale, et ce, quel que soit votre âge. Il ne suffit pas simplement de surveiller les revenus et les dépenses. Cela exige une rigueur et une discipline qui permettent d'anticiper l'avenir et de concrétiser de nouveaux projets. L'équipe EPB est ravie de vous présenter quelques conseils pratiques visant à faciliter la gestion du budget familial au quotidien. Si cette notion semble intimidante au premier abord, une planification adaptée la rend plus accessible. Nous vous invitons à suivre les 5 étapes essentielles ci-après qui vous aideront à établir et à maintenir un budget familial solide avec un mot d’ordre « ANTICIPER ! »
Étape 1 : identifier la liste des revenus du ménage
Prenez en compte tous les revenus mensuels, y compris les salaires, les allocations, et les autres sources de revenus (toutes les aides diverses et variées). Voici quelques exemples :
Salaire et traitements (si activités professionnelles)
Revenu d’un stage
Bourse
Argent de poche
Aides sociales, subventions
Revenus fonciers
Revenus des valeurs mobilières
Ventes d’objets
Aides familiales,
Aides amicales, etc.
Étape 2 : Les charges
2.1. Identifier les dépenses que nous appellerons ici les « charges fixes »
Il est à noter que les charges fixes sont difficilement modulables. Néanmoins il est important de les connaitre précisément.
Pour vous aider à les identifier, vous trouverez ci-après une proposition de liste non exhaustive :
Factures d'électricité, d'eau, de gaz,
Abonnement Internet, téléphonique,
Assurances : santé, accident de la vie, voiture, moto, résidence principale, résidence locative, résidence secondaire, protection juridique, toute autre assurance et prévoyance…
Remboursement des crédits : immobilier, à la consommation ou autre crédit en cours…
Carte de transport, carburant
Charges maison : loyer, charges de copropriété, factures d’électricité, d’eau, de gaz, abonnement internet et téléphonique ;
Impôts : taxe foncière, redevance télé, régularisation d’impôts, taxe d’habitation ;
Assurances : frais bancaires, santé, accident de la vie, voiture, moto, résidence principale, résidence locative, résidence secondaire, protection juridique, toute autre assurance et prévoyance… ;
Remboursement des crédits : immobilier, à la consommation (prêt école, remboursement mariage, prêt voyage) ou autre crédit en cours… ;
Transport : carte de transport, carburant, autoroute, carte grise, parking.
2.2 Identifier les dépenses que nous appellerons ici les « charges variables »
Il est à noter que ces charges peuvent varier. Assurez-vous de toujours vous poser la question de l’utilité de ces dépenses. De ce fait, identifiez les postes où des économies peuvent être réalisées.
Pour vous aider à les identifier, voici quelques exemples :
Divers impôts, amendes,
Divertissement : Netflix, salle de sport, sorties, ciné
Courses alimentaires, médicaments, vêtements, soins, coiffeur, cadeaux, etc.
Dépenses exceptionnelles / imprévus : divers impôts, amendes, réparation voiture, électroménager ;
Business : abonnements à des newsletters, publicité etc. ;
Culture / Divertissement : cinéma, concerts, livres, théâtre, musée ;
Nourriture : courses alimentaires, restaurants, Uber Eats / Deliveroo etc. ;
Santé : rendez-vous médicaux, soins, médicaments ;
Shopping: Hich-Tech, vêtements, coiffeur, cadeaux, etc.
Souscription : Netflix, Spotify, salles de sport ;
Transport : Uber / Taxi ;
Voyage / Détente : Avion, hôtel / Airbnb, Train, Spa.
Étape 3 : Calculer votre « reste à vivre » ou ce que l’on appelle le « Quotient Résiduel »
Additionnez tous les revenus mensuels
Additionnez toutes les dépenses mensuelles
Si les revenus sont supérieurs aux dépenses, c'est une bonne nouvelle ! Vous pouvez envisager d'augmenter vos économies ou de rembourser des dettes plus rapidement.
Si les dépenses sont supérieures aux revenus, il est temps de revoir votre budget et de trouver des moyens de réduire les dépenses ou d'augmenter vos revenus. Définissez des priorités financières en famille. Discutez et faites la différence entre « BESOINS » versus « DESIRS » et prenez des décisions éclairées sur les dépenses discrétionnaires. Par exemple, si les vacances sont une priorité, sacrifiez peut-être les sorties au restaurant.
Étape 4 : Économies & Diversification de l’épargne
Après avoir listé l’ensemble des revenus d’un côté, l’ensemble des charges de l’autre ainsi que l’ensemble des dépenses « non nécessaires » que nous pouvons éviter, établissez des objectifs d'épargne. Pour cela, vous devez définir un montant à allouer à l’épargne. Ce montant peut être réparti sur plusieurs types d’épargne. Créez des comptes d'épargne spécifiques pour chaque objectif. Automatisez les transferts vers ces comptes dès que vos revenus sont perçus.
Voici un exemple de répartition que vous pouvez adopter ainsi qu’un exemple de support financier sur lequel épargner chaque mois :
Épargne d'urgence (mise de côté pour les imprévus) -> Livret A / Livret Jeune / Livret de Développement Durable (ex Codevi) / Livret Bleu / Livret B
Épargne pour les objectifs à court terme (vacances, achat d'un nouvel appareil électronique, etc.) -> Compte Épargne Logement/Plan Épargne Logement
Épargne pour les objectifs à long terme (études des enfants, retraite, achat d'une maison, investissements) -> Assurance-vie / Compte-titres Ordinaire / Plan Épargne Actions
Après avoir défini le montant à allouer aux différentes épargnes, définissez la répartition de ce dernier telle que:
Court terme : fonds d’urgence à mobiliser rapidement
Moyen terme : fonds à ne toucher qu’en cas de besoin (préparer les études supérieures, voyager, acheter une voiture, etc.)
Long terme : fonds à ne pas toucher de préférence (préparer son projet immobilier, préparer sa retraite, sa succession)
Étape 5 : Autodiscipline et suivi
Suivez régulièrement votre budget et ajustez en cas de besoin. La communication est essentielle. Organisez des réunions familiales régulières pour discuter du budget, des objectifs financiers, et des ajustements nécessaires. Encouragez la participation de tous les membres de la famille pour une gestion financière collective.
Pour suivre votre budget, vous avez plusieurs solutions dont les exemples ci-après :
Application mobile gratuite et anonyme pour suivre les dépenses et gérer le budget : Pilote budget, Pilote dépenses, Mint, YNAB (You Need A Budget)
Feuille de calcul ou application de gestion budgétaire
Révision mensuelle du budget
Comparaison des dépenses réelles aux prévisions
Ajustements si nécessaire (réduire les dépenses discrétionnaires)
Nous évoluons dans une société caractérisée par la surconsommation, et malgré nos efforts constants en matière de gestion budgétaire, nous demeurons constamment exposés à la tentation de la consommation. La stabilité de la gestion financière reste, à tous les niveaux, fragile. Ainsi, il est impératif d'adopter des pratiques judicieuses non seulement pour garantir notre autonomie financière, mais aussi pour inculquer de bonnes habitudes à nos enfants et assurer le bien-être à long terme de notre famille.
En mettant en pratique les conseils que nous venons de partager, vous serez en mesure de créer une assise solide pour la gestion de votre budget familial. Soyez prêt à ajuster votre plan en fonction des fluctuations de revenus, des besoins changeants de votre famille et des événements imprévus. Une gestion financière responsable est essentielle pour instaurer la stabilité et atteindre les objectifs familiaux.
Les 5 signaux qui doivent nous servir d’alerte:
Fins de mois difficiles : à partir du 15 ou le 20 du mois, il devient difficile de faire les courses de première nécessité ;
La hausse des frais bancaires liés à des prélèvements impayés ou encore rejetés (décalage entre les revenus entrants et les charges sortantes) ;
Absence de maitrise dans le budget (exemple : lorsqu’on se dit « je ne sais plus où j’en suis ») ;
Difficulté à se projeter dans la vie, dans les projets et lorsqu’on se dit « il n’existe plus de solution pour moi » ;
Envie de dépenser de façons impulsives des petites sommes.
Réfléchissez à des moyens d'optimiser votre budget en réduisant les dépenses non essentielles ;
Identifiez des domaines où des économies peuvent être réalisées sans compromettre votre qualité de vie ;
Suivez vos dépenses mensuelles et vos investissements pour maintenir le cap sur vos objectifs financiers, et modéliser les prochaines années.
Ensemble, gagnons en sérénité financière au quotidien !
Here are 5 practical tips for rigorous family budget management to help you anticipate and successfully achieve your projects!
The daily management of a budget is crucial from a young age. It's not just about monitoring income and expenses. It requires rigor and discipline to anticipate the future and realize new projects. The EPB team is delighted to present you with some practical tips to facilitate the daily management of the family budget. Although this concept may initially seem intimidating, proper planning makes it more accessible. We invite you to follow the following 5 essential steps that will help you establish and maintain a strong family budget with the motto "ANTICIPATE!"
Step 1: Identify the sources of household income
Take into account all monthly sources of income, including salaries, allowances, and other sources of income (all kinds of assistance). Here are some examples:
Salary and wages (if employed)
Internship income
Scholarship
Pocket money
Social benefits, grants
Rental income
Securities income
Sales of items
Family assistance,
Friendly assistance, etc.
Step 2: Expenses
2.1. Identify the expenses that we will refer to here as "fixed charges"
It is worth noting that fixed charges are difficult to adjust. However, it is important to know them precisely. To help you identify them, here is a non-exhaustive list:
Utility bills: electricity, water, gas,
Internet subscription, telephone,
Insurances: health, life accidents, car, motorcycle, primary residence, rental property, secondary residence, legal protection, any other insurance and policy...
Loan repayments: real estate, consumer loans, or other such as on credit cards…
Transportation: transportation card, fuel
2.2. Identify the expenses that we will refer to here as "variable charges"
It is worth noting that these charges can vary. Make sure always to ask yourself about the usefulness of these expenses. Therefore, identify areas where savings can be made. To help you identify them, here are some examples:
Various taxes, fines,
Entertainment: Netflix, gym, outings, cinema
Grocery shopping, medications, clothing, grooming, gifts, etc.
Exceptional expenses / unforeseen events: various taxes, fines, car repairs, household appliances;
Business: newsletter subscription, advertising, etc.;
Culture / Entertainment: cinema, concerts, books, theater, museum;
Food: groceries, restaurants, Uber Eats / Deliveroo, etc.;
Health: medical appointments, treatments, medications;
Shopping: Hi-Tech, clothing, grooming, gifts, etc.
Subscription: Netflix, Spotify, gyms;
Transportation: Uber / Taxi;
Travel / Relaxation: Plane, hotel / Airbnb, Train, Spa
Step 3: Calculate your balance living income or what we call the "Residual Quotient"
Add up all monthly incomes
Add up all monthly expenses
If incomes exceed expenses, that's good news! You can consider increasing your savings or paying off debts more quickly.
If expenses exceed income, it's time to review your budget and find ways to reduce expenses or increase your income. Set financial priorities as a family. Discuss and differentiate between "NEEDS" versus "WANTS" and make informed decisions about discretionary spending. For example, if holidays are a priority, maybe sacrifice restaurant outings.
Step 4: Savings & Diversification of Savings
After listing all incomes on one side, all charges on the other, as well as all "unnecessary" expenses that we can avoid, establish savings goals. To do this, you must define an amount to allocate to savings. This amount can be divided into several types of savings. Create specific savings accounts for each goal. Automate transfers to these accounts as soon as your incomes are received.
Here is an example of distribution you can adopt and an example financial product on which to save each month:
Emergency savings (set aside for emergencies) -> Savings account “Livret A” / Youth Savings Account “Livret Jeune”/ Livret de Développement Durable (ex. Codevi) /Livret Bleu / Livret B
Savings for short-term goals (vacations, purchase of a new electronic device, etc.) -> Compte Épargne Logement / Plan Épargne Logement
Savings for long-term goals (children's education, retirement, home purchase, investments) -> Assurance-vie / Compte-titres Ordinaire / Plan Épargne Actions
After defining the amount to allocate to different saving products, define the distribution of this amount between the following:
Short term: emergency funds to be mobilized quickly
Medium term: funds to touch only in case of need (prepare for higher education, travel, buy a car, etc.)
Long term: funds preferably not to touch (prepare for real estate project, retirement, succession)
Step 5: Self-discipline and tracking
Regularly monitor your budget and adjust as needed. Communication is essential. Organize regular family meetings to discuss the budget, financial goals, and necessary adjustments. Encourage the participation of all family members for collective financial management.
To track your budget, you have several solutions including the following examples:
Free and anonymous mobile application to track expenses and manage your budget: Pilote budget, Pilote dépenses, Mint, YNAB (You Need A Budget)
Spreadsheet or budget management apps
Monthly budget review
Comparison of actual expenses to forecasts
Adjustments if necessary (reduce discretionary spending)
We live in a society characterized by overconsumption, and despite our constant efforts in budget management, we remain constantly exposed to the temptation of consumption. Financial management stability remains fragile at all levels. Thus, it is imperative to adopt judicious practices not only to ensure our financial autonomy but also to instill good habits in our children and ensure the long-term well-being of our family.
By implementing the above, you will be able to create a solid foundation for managing your family budget. Be prepared to adjust your plan based on income fluctuations, changing family needs, and unexpected events. Responsible financial management is essential to establish stability and achieve family goals.
The 5 signals that should alert to us to budget issues:
Difficult end of the month: from the 15th or 20th of the month, it becomes difficult to buy essential groceries;
Increase in bank charges related to unpaid or rejected withdrawals (gap between incoming and outgoing charges);
Lack of control over the budget (example: when you say "I don't know where I am at anymore");
Difficulty in projecting life, projects, and when you say "there is no solution left for me";
Impulsive desire to spend small amounts.
Think about ways to optimize your budget by reducing non-essential expenses;
Identify areas where savings can be made without compromising your quality of life;
Track your monthly expenses and investments to stay on track with your financial goals and model the coming years.
Together, let's gain daily financial serenity!
